三階段媽媽用商業保險補足人生風險缺口

記者陳建興／台北報導

母親節將至，不論是全職媽媽或職業媽媽，身為家庭重要支柱，元大人壽建議媽媽們應規劃商業保險，依各階段的人生風險缺口，透過完善的保障降低未來不確定之風險。

依人生階段規劃媽媽保單

一、年輕媽媽：

此階段媽媽們正處於扶養子女花費較大的階段，建議優先規劃基本保障，如：手術及住院保險，透過基本的醫療保障，減緩因意外或疾病造成家中經濟、子女照護中斷的風險。此外，考量癌症年輕化，35歲後為乳癌、子宮頸癌好發年齡，建議將癌症險一併規劃，使保障更為完善。

元大人壽建議年輕媽媽可選擇定期壽險搭配醫療附約，如：元大人壽新真好康定期壽險搭配元大人壽元氣100終身醫療健康保險附約；倘預算較充裕的媽媽，可選擇元大人壽新帳戶醫療終身健康保險，趁年輕時用較低保費購買住院醫療、手術醫療及癌症保障，該商品亦有提供幼童特定傷病、骨折及食物中毒保障，媽媽們也可為孩子投保。

二、熟齡媽媽：

此階段媽媽們因小孩長大，生活重心不再是小孩，且經濟上較為充裕，為了完善人生下半場生活，元大人壽建議除了檢視現有保險保障內容，補足缺口保障外，隨著現代人平均壽命延長，建議可布局重大傷病及長照險，如：元大人壽卡安鑫100重大傷病終身健康保險、元大人壽元氣護照長期照顧終身健康保險。

元大人壽卡安鑫100重大傷病終身健康保險除具有重大傷病保障外，另針對8項特定重大傷病額外提供保險金額20%保障；元大人壽元氣護照長期照顧終身健康保險則有一次給付保險金及分期給付保險金保障，可因應突發狀況及後續長照生活需求，元大人壽建議熟齡媽媽可運用前述商品為退休生活預做準備，降低家人負擔。

三、樂齡媽媽：

此階段媽媽們由於年齡增長而造成肌力衰退，除需小心意外跌倒的風險外，元大人壽建議可做好資產傳承之規劃，為子女留下一筆資產，如：元大人壽小額終身壽險，或至基富通好好退休平台投保元大人壽e小額終身壽險及元大人壽e小額傷害保險附約。倘手上有較多的閒置資金，可考慮投保元大人壽世代相傳美元利率變動型終身壽險，除了配置美元分散風險、達到資產傳承需求外，該商品亦有認知功能障礙保障，可滿足樂齡媽媽高齡照護需求。

元大人壽表示，不同階段的媽媽會因家庭生活型態的改變，而有不同的保險需求，故建議媽媽們定期檢視保險保障內容及額度，投保前要先釐清自己的需求，並依預算綜合評估保險商品，使其保障更加符合自身需求。

媽媽們如何評估保費的額度，元大人壽建議可依家庭收入狀況來規劃。

一、職業婦女：

連同另一半的收入一併列入評估考量，規劃保障時應考量房貸、車貸等費用支出與負債，建議夫妻兩人的身故保障總額至少要能夠提供子女到成年前的生活費用為目標。

投保預算及順序：建議可參考532原則，薪資5成作為貸款及生活開銷，3成儲蓄及緊急預備金，2成規劃保險保障，投保順序建議為壽險、意外險及醫療險（彌補住院之工作損失），若有多餘預算，還可透過保費較便宜且預定利率較高的外幣保單，來規劃子女留學基金及個人退休準備金。

二、家庭主婦：

主要是家務工作，家庭收入來源以先生為主，因此保險規劃建議以先生的壽險保障與醫療保障為優先，以避免失去家庭支柱而發生經濟危機；另，家庭主婦雖非家中經濟來源，也需留意遭受疾病時對家庭的衝擊，建議以基礎的壽險保障，搭配一次給付型的特定傷病險、日額型及實支實付型醫療險，架構完善的醫療保護網。

投保預算及順序：建議可參考保險雙十黃金原則，以先生年收入的十分之一、規劃年收入十倍的保額以及部分醫療險；若有多餘預算，可幫自己規劃基礎壽險保障搭配醫療險。

三、單親媽媽：

單親媽媽對於家庭保障需求相對較全方面，身故保障也需考量可支應子女到成年的期間。然多數單親媽媽的經濟較為吃緊且預算有限。

投保預算及順序：建議可參考631原則，薪資6成作為家庭開銷及子女生活費教育費，3成儲蓄及緊急預備金，1成規劃保險保障，可先透過保費便宜的定期險或企業員工團體保險規劃，若有多餘預算，可逐步規劃壽險、防癌險、特定傷病險、醫療險、意外險等。